Maailma liikkuu koko ajan kovalla tahdilla eteenpäin. Teknologia kehittyy kehittymistään, ja asiasta kuin asiasta tulee ihmisille jatkuvasti helpompia ja käyttäjäystävällisempiä. Maksusektori ei ole tähän poikkeus, vaan myös maksamisen maailma on kokenut viime vuosina valtavia muutoksia ja parannuksia.
Tähän artikkeliin olemme keränneet katsauksen siihen, miten uuden ajan fintech-yritykset ovat tehneet rahansiirroista kätevämpiä ja nopeampia kuin koskaan aiemmin. Samalla kurkistamme myös historian havinoihin aikaan, jolloin nettimaksaminen oli vielä lapsenkengissään.
Nettimaksamisen alkuajat hankalia
Sitä sanotaan, että alku aina hankalaa. Kun internet saapui ensimmäistä kertaa Suomeen, oli se hyvin erilainen kuin mitä nykyään. Käytännössä lähes kaikki sivustot olivat täynnä tekstisisältöä ilman sen kummempia kuvia tai varsinkaan videoita. Multimediaa alettiin lisäämään nettiin vasta hieman myöhemmin, kun niin sanottu selainpohjaisuus alkoi yleistyä ja nettiyhteydet nopeutua.
Myöskään nettimaksujen alkutaival ei ollut kovin ruusuinen. Monet suomalaisetkin suhtautuivat netissä maksamiseen todella penseästi. Pelkona oli, että nettiin laitetut maksutiedot vuotaisivat saman tien huijareiden käsiin, eikä omia rahoja saisi enää koskaan takaisin.
Yksi isoimmista netin alkuajan ongelmista oli, että kaikki mahdolliset maksut tuli käytännössä hoitaa luottokortilla. Kovin kummoista maksuinfrastruktuuria ei ollut vielä kehitty, eivätkä esimerkiksi maailman suurimmat rahalaitokset olleet vielä ehtineet keskittyä näihin asioihin. Ainoa keino maksaa palveluista oli siis syöttää nettiin luottokortin tiedot CVV-koodeineen päivineen. Mitään tarkkaa tietoa ei meillä ole siitä, kuinka paljon väärinkäyttöjä ja huijauksia tuohon aikaan tapahtui, mutta oletettavasti niiden kohdalla oli melko helppo päästä kuin koira veräjästä.
Netissä maksaminen alkoi mullistua vasta 2000-luvun alkupuolella, kun markkinoille alkoi tulla enemmän ja luotettavampia maksutapoja. Lisäksi merkittävä askel oli varsinaisten pankkien lähteminen kehityskilpaan mukaan.
Trustly yksi edelläkävijöistä
Suuri harppaus nettimaksamiselle tapahtui, kun ruotsalainen Trustly saapui markkinoille vuonna 2008. Sen perustivat ruotsalaiset liikemiehet Carl Wilson, Joel Jakobsson ja Lukas Gratte. Trustlyn liikeideana oli tehdä yhteistyötä pankkien kanssa ja mahdollistaa saumaton maksaminen suoraan pankkitililtä. Tätä ennen pankin kautta tehdyt rahansiirrot jouduttiin tekemään aina tilisiirtoina, mikä oli ja on edelleen usein verrattain hidasta.
Trustlyn kautta tehdyissä maksuissa oli asiakkaan kannalta useita hyötyjä. Sen lisäksi, että siirrot olivat täysin välittömiä, ei maksajan tarvinnut pulittaa niistä myöskään minkäänlaisia kuluja. Sen sijaan kulut jäivät maksupalvelua tarjoavien nettikauppojen ja -palveluiden maksettavaksi. Ei siis ole ihmekään, että kuluttajat ottivat Trustlyn ilomielin vastaan.
Trustly ja muut uudet fintech-yritykset hittejä myös kasinoalalla
Trustlyn esimerkin myötä myös lukuisat muut firmat ovat vuosien varrella ruvenneet tarjoamaan samanlaista nettipankkiin nojaavaa maksupalvelua. Nimekkäimmät tällaiset firmat ovat ruotsalaiset Brite ja Zimpler sekä suomalaiset Euteller ja todella uusi tulokas Trumo.
Kenties kaikkein nopeimpaan kasvuun fintech-alalla on viime aikoina lähtenyt Lena Hackelöer -nimisen ruotsalaisnaisen perustama Brite. Brite tuli alalle vasta vuonna 2019, mutta se on kuudessa vuodessa ehtinyt nappaamaan itselleen jo kunnioitettavan suuren osan markkinasta. Erityisen suureen suosioon Brite on lähtenyt nettikasinoalalla, jossa se mahdollistaa sekä välittömät talletukset että usein myös vain muutamassa minuutissa toteutuvat kotiutukset.
Uudet fintech-alan yritykset ovat keränneet arvostusta kasinoalalla etenkin niiden tarjoaman niin sanotun pay n play -ominaisuuden myötä. Jälleen kerran alun perin Trustlyn kehittämän pay n playn avulla asiakkaat pystyvät liittymään kasinoille saumattomasti suoraan vahvan pankkitunnistautumisen ja siihen yhdistetyn ensitalletuksen kautta. Näin vältytään tavanomaiselta tietojen syöttämiseen pohjautuvalta rekisteröitymisprosessilta, joka on monen netin nykykäyttäjän makuun jo aivan liian hidas ja raskas.
Toinen fintech-yritysten tukemien pay n play -kasinoiden kehutuista ominaisuuksista on niiden nopeat kotiutukset. Ennen voittojen saaminen kasinoilta vaati henkilöllisyyden todistamista kasinolle erilaisten dokumenttien kautta. Tätä prosessia kutsutaan kansainvälisesti KYC-käytännöksi. Pay n play -kasinoilla kasinoille ei kuitenkaan tarvitse lähetellä kuvia ajokortista tai muista asiakirjoista, vaan pelkkä vahva pankkitunnistautuminen riittää jo itsessään identiteetin vahvistamiseen.’
Erot eri maksutapojen välillä pieniä
Kuluttajan silmään saattaa toisinaan näyttää hämmentävältä, kuinka paljon eri nimiä modernilla maksualalla toimii. Eri nettikaupoissa ja -kasinoilla tulee vastaan useita eri brändejä, jolloin moni jää raapimaan päätä miettien, mitkä niistä ovat parhaita ja kannattavimpia käyttää. Aivan vastikään markkinoilla on yleistynyt myös hauskasti nimetty kotimainen maksutapa Viljo.
Mahdollisesti hieman yllättävä totuus on, että kuluttajan kannalta ei ole juuri mitään väliä sillä, valikoituuko maksutavaksi Trustly, Brite, Zimpler, Euteller vai Trumo. Kaikki näistä ovat nopeudeltaan ja ominaisuuksiltaan liki identtisiä, eikä edes kokenut ja harjaantunut maksaja helposti erota niitä toisistaan. Jopa ulkoasu palveluissa on lähes samanlainen, sillä maksuprosessissa etualalle nousee enemmänkin asiakkaan käyttämä nettipankki kuin kirjaimellinen maksupalvelu.
Oli maksutarpeesi siis millainen tahansa, onnistuvat rahansiirrot jokaisella tässä artikkelissa luettelemallamme maksupalveluntarjoajalla ongelmitta.
